Assurance Incendie résiliée suite aux inondations
Posted at 3 octobre 2011 by Sam Rassur on category Assurance Incendie
Vous n’aurez pas manqué de voir, au journal télévisé de ce 02 octobre 2011, le reportage sur cet habitant de Tubize dont la compagnie d’assurance a décidé de résilier le contrat Incendie suite à 2 sinistres inondations ! Que faut-il en penser ? La compagnie a t’elle tous les droits ? Quelles sont les solutions possibles ?
La vidéo du reportage
Pour ceux qui ne l’auraient pas visionnée, voici le lien :
Les assurances sont-elles faites pour faire de l’argent ?
C’est la première question que se pose Alain dans ce reportage et, au risque d’en froisser beaucoup, la réponse est clairement OUI !
Et pas plus une qu’une autre : TOUTES les compagnies d’assurances sont des sociétés commerciales destinées à faire du profit !
Il n’y a pas à se voiler la face : les compagnies d’assurances, les courtiers, le boulanger du coin, la compagnie aérienne qui vous emmène sur votre lieu de vacances ou encore … vous-même quand vous vendez un vieux meuble sur Ebay, vous le faites pour « faire de l’argent ».
Lorsque vous signez un contrat avec une compagnie d’assurance (tout comme avec n’importe quel autre fournisseur), vous êtes sensé savoir ce pour quoi vous signez, pour combien de temps et quels sont les obligations et devoirs de l’un vis à vis de l’autre et vice versa !
La compagnie a t’elle le droit de résilier mon contrat parce que « je coûte trop cher » ?
La réponse est ici aussi très clairement OUI !
C’est marqué NOIR sur BLANC dans tous les contrats d’assurance (que peu de gens lisent, malheureusement). Mais cette possibilité de résiliation est parfaitement équitable puisque chaque assuré peut, lui aussi, résilier son contrat tous les ans, moyennant, comme pour la compagnie, un envoi par recommandé, 3 mois au moins avant l’échéance annuelle du contrat. Et ceci, sans aucune explication sur le pourquoi et le comment de la décision !
Et pour que votre information soit complète, vous devez aussi savoir que vous avez vous aussi le droit, tout comme la compagnie d’ailleurs, de résilier votre contrat juste après la survenance d’un sinistre, la notification devant se faire dans des délais de trente jours dans ce cas. Que vous soyez en tort, en droit, bien ou mal indemnisé, que le sinistre soit couvert ou pas, peu importe, ce droit vous est acquit !
Que faire pour éviter ces résiliations … intempestives ?
Soyons clairs : il n’y a pas de recette miracle dans ce domaine. Mais, à défaut de pouvoir effectivement empêcher une compagnie de résilier un contrat d’assurance, ce qui est certain, c’est que le choix de votre compagnie d’assurance est primordial.
Les assureurs « directs » comme on les appelle, c’est-à-dire les compagnies d’assurance qui travaillent en direct avec leur client (Touring, Ethias, CB direct, Actel Direct, ING Direct, …) profite allègrement de votre … crédulité. Tant que tout va bien, tout est super mais au moindre accroc, vous serez tout seul pour vous défendre devant un mastodonte qui n’en a que faire du client numéro 1234567 !!
Si vous êtes assuré via une banque comme Dexia, BNP Paribas, ING … ou via un agent d’assurance comme P&V, LAP ou encore Hamburg Manheimer, vous vous retrouvez grosso modo devant le même problème car ce n’est pas l’employé de la banque ou l’agent salarié qui va risquer sa place et défendre votre dossier bec et ongle contre son patron !
Reste évidemment la solution du courtier professionnel. Vis à vis des compagnies d’assurance, il possède un poids non négligeable à plus d’un titre : il connaît et surtout il comprend la portée des conditions générales, il négocie tous les jours avec les gestionnaires des compagnies qu’il connaît fatalement très bien, il est capable de trouver les arguments qui feront plier la compagnie d’assurance.
Evidemment, nul n’est à l’abri d’une certaine intransigence d’une compagnie. Malgré tout, des circonstances aggravantes (multiplicité de sinistres ou répétitivité d’un non-paiement de prime par exemple) peuvent rendre impossible toute forme de négociation avec les compagnies.
Pour prendre l’exemple très concret de mon bureau, situé pour rappel à … Tubize, je n’ai AUCUN client qui s’est vu résilier son contrat incendie suite aux inondations dont il aurait été victime. Et pourtant, pour l’un deux, la compagnie a déboursé plus de 300.000 euros !
Un contrat avec des primes extravagantes ?
Depuis que les compagnies d’assurances ont l’obligation d’assurer les catastrophes naturelles dans leur contrat de base « Incendie », elles ont bien évidemment calculé une prime de risques supplémentaire. Cette prime spécifique pour la garantie « catastrophes naturelles » est calculée à part. D’ailleurs, sur votre avis d’échéance, vous devriez voire apparaître au moins 2 lignes explicatives pour la prime : une pour l’incendie et l’autre pour les catastrophes naturelles.
Chaque compagnie pratique sa propre politique de prix au niveau du taux de prime si vous êtes dans les conditions favorables. Par contre, si vous êtes en zone inondable, votre prime sera automatiquement celle du bureau de tarification. A l’indice abex d’aujourd’hui ( 694), ce taux est de 0,1042%. Ce taux étant « légalisé », il est identique pour toutes les compagnies.
Un petit exemple de prix maximum (bureau de tarification)…
Si votre immeuble situé en zone inondable doit être assuré pour 100.000 euros et votre contenu pour 10.000 euros, votre prime « catastrophe naturelle » sera, taxe comprise, de 104,18 € pour le bâtiment et 10,42 € pour le contenu. A cela, il faut bien évidemment ajouter la prime pour la garantie globale Incendie. Si vous êtes locataire, la prime « catastrophes naturelles » ne s’applique que sur votre contenu.
En conclusion
Je ne le dirai jamais assez : confiez à des vrais spécialistes professionnels les matières que vous ne maitrisez pas : votre santé à un médecin, un testament à un notaire, un contrat d’assurance à un courtier. Ce ne sera pas forcément plus cher, croyez-moi bien !
La pub …
J’invite d’ailleurs quiconque qui est assuré auprès de Touring, Ethias, Dexia, Ing assurance et … tous les autres d’ailleurs, à me contacter pour une petite étude comparative de leur portefeuille d’assurances. 🙂
Et pour les autres, pourquoi ne pas nous faire part de votre expérience, bonne ou mauvaise, avec les compagnies d’assurances ?
Bonjour Monsieur,
Je vous remercie de l’intérêt que vous portez à mon blog.
Vous pensez bien : les assurances sont là pour vous protéger. Mais les compagnies sont là pour faire du profit. Et donc, certaines ont une politique très spéciales en ce moment : on vire les clients dès que soit elle doit dépenser un gros montant soit la « fréquence » des sinistrzes devient trop importantes.
Et c’est, en fonction de ce que vous m’expliquez, probablement l’explication de votre résiliation : 3 sinistres en 4 ans, c’est une fréquence anormalement élevée (pour Axa). Et donc, vous êtes « viré » même si le montatn des sinistres est loin d’être catastrophique.
Si vous étiez assuré chez AXA, en principe, vous avez déjà un courtier. Il est la meilleure personne qui pourrait vous aider à retrouver un assureur. Tenez-moi au courant (via mon email) pour la suite. A défaut de courtier, je pourrai probablement vous aider à vous réassurer.
Bonjour,
J’ai térésilié par AXA fin de l’année pour abus de sinistre.(contrat 811792624)
-1 dégât des eaux en 2010 pour1.854,38 EUR
-1dégât des eaux en 2012 pour 788,28 EUR
-1 dégât des eaux en 2013 pour 0 EUR (pas de fuite )
Soit, je pensais naivement que si l’on prenait une assurance, c’était pour se protéger de la venue d’un sinistre. Et quand 2 sinistres surviennent, on vous met dehors.
Pouvez-vous faire quelque chose pour moi? Je n’ai plus d’assrance incendie ni d’assurance familiale puisqu’elles étaient combinées..Si nécessaire, je prendrais une assurance incendie sans dégät des eaux
Bien à vous
Cher Lecteur,
Pas de panique 🙂 Il y a toujours moyen de s’assurer.
Je vous ai envoyé un MP (message privé) mais si vous le souhaitez, vous pouvez répondre ici.
Quels sont les assureurs qui vous ont refusé ?
bonjour Monsieur,
je suis dans le cas que vous expliquez ci-dessus, mon assurance incendie pour mon appartement est résiliée à cause du fait qu’un tordu est venu l’année dernière se servir dans les bijoux de mon épouse ce qui à couté à NATEUS la somme de 13.000 euros.
Le problème que je rencontre maintenant est que chaque compagnies que je contact me dis qu’il ne peuvent pas reprendre un contrat résilié.
Je ne sais plus quoi faire